統一保代-保險規劃建議

保險商品樣式多　適合自己最重要

老王是木工師傅，太太是家庭主婦，平日夫妻以定存、購買基金、購買股票作為理財工具，唯獨缺乏風險管理的觀念。最近老王工作時不小心受傷住院，兩個小孩又還在唸大學，急需現金週轉，因此被迫賣掉手上基金與股票支付醫療費用。在這時後才深深體會保險的重要，但是面對五花八門不同保險公司與電視廣告的保險商品，卻不知那一種最適合。

投保建議

老王雖平日已以定存及基金等方式作理財規劃，但卻缺乏彈性，在面臨突發事故急需大筆金錢時卻無法即時提供，在此建議老王可以將理財項目加以擴大，如先購買終身保險附加醫療保險，讓自己的保障完備，若經濟狀況尚可，不妨再購買具有儲蓄、養老特性的理財型保險，另外對於子女而言，保代建議購買子女教育保險，藉由保險制度來準備子女教育的經費，如此一來，便可將部份風險轉嫁給壽險公司，使自己的理財規劃更具彈性。

不同年齡層有不同的風險規劃需求，下表為人生不同階段建議應具備之保障內容，消費者可依自己實際狀況，選擇最合適的保險商品：(資料來源：壽險公會)

年齡	適合商品	說明
0~15歲兒童族	生存保險、終身保險、住院醫療保險、防癌健康保險	兒童保單以儲備教育基金及保障為主，再搭配住院醫療保險、防癌健康保險以補健保不足。
15~30歲少壯族	終身保險、定期保險、傷害保險、失能保險	社會新鮮人或單身貴族在事業起步期應以經濟紮根為理財方針，其保險規劃以低保費高保障之壽險、傷害保險為主。
30~50歲菁英族	終身保險、定期保險、傷害保險、生存保險、生死合險、年金保險、投資型保險	菁英份子為家庭經濟的支柱，風險管理主要是針對房貸、子女的教育基金、投資等風險的轉嫁。
50~70歲銀髮族	生死合險、年金保險、投資型保險、重大疾病保險、長期看護保險	銀髮族經濟基礎穩定，將面對退休後的生涯規劃，保險規劃以退休後生活費用及醫療費用為主。

年齡

適合商品

說明

0~15歲兒童族

生存保險、終身保險、住院醫療保險、防癌健康保險

兒童保單以儲備教育基金及保障為主，再搭配住院醫療保險、防癌健康保險以補健保不足。

15~30歲少壯族

終身保險、定期保險、傷害保險、失能保險

社會新鮮人或單身貴族在事業起步期應以經濟紮根為理財方針，其保險規劃以低保費高保障之壽險、傷害保險為主。

30~50歲菁英族

終身保險、定期保險、傷害保險、生存保險、生死合險、年金保險、投資型保險

菁英份子為家庭經濟的支柱，風險管理主要是針對房貸、子女的教育基金、投資等風險的轉嫁。

50~70歲銀髮族

生死合險、年金保險、投資型保險、重大疾病保險、長期看護保險

銀髮族經濟基礎穩定，將面對退休後的生涯規劃，保險規劃以退休後生活費用及醫療費用為主。

保險百寶箱

壽險公司在市場上行銷的保險商品多達百種以上，每一種商品的保障內容與特性不同，建議消費者可參照下列原則，選擇適當的保險商品。

一、認識自己的需求，決定適當的保險種類

保險兼具保障與儲蓄理財的功能。若為保障遺族生活及教育基金，可選擇保障性高的保險商品，如不含生存給付的定期或終身保險、傷害保險、健康保險等；若為籌備子女的教育經費或準備養老基金，可選擇儲蓄性高的養老保險或年金商品為宜。

二、瞭解自己的需要，決定適當的保險金額

仔細盤算需要保障或準備儲蓄累積的額度，先依照目前的繳費能力，決定適當的保險金額。每一種保險商品每年應繳納保險費的多少通常與保險金額的大小成正比，一般而言保險金額以不低於個人或家庭年收入的十倍為宜。如果繳費能力無法一次達成需要的保險金額，可考慮於繳費能力增加時，逐次增加保險金額或再購買第二張、第三張新保單，以滿足自己的需要。

三、衡量自己的能力，決定適當的保險費

保險的保障功能，是個人或家庭理財規劃，轉移風險最好的工具之一，如同購買生活必需品，應屬必要的支出。每年所繳納的保險費，一般而言，以個人或家庭每年可支配所得（所得減除各種稅捐後的餘額）的百分之十為宜。

保險的儲蓄功能，是因應準備子女教育基金、個人或家庭中長期儲蓄、退休養老等需求時，最穩健的理財方式之一，此部份每年所繳納的保險費，應以不超過個人或家庭每年可支配所得減除應支付各項生活費用，即收支的餘額為宜。

保險學堂　│　保險規劃建議

保險商品樣式多　適合自己最重要

人身保險代理人證書編號 LAL000284-001

財產保險代理人證書編號 LAP000662-001

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